Comprendre sa pension en Belgique : les bases

La pension belge repose sur plusieurs « étages » : la pension légale (le premier pilier), les pensions complémentaires d'entreprise (le deuxième pilier) et l'épargne personnelle (le troisième pilier). La plupart des retraités vivent essentiellement de la pension légale, d'où l'intérêt de bien la comprendre.

À quel âge peut-on partir ?

L'âge légal de la pension a été relevé progressivement : 65 ans jusqu'en 2024, 66 ans en 2025, puis 67 ans à partir de 2030. Il est possible de partir plus tôt sous certaines conditions de longueur de carrière et d'âge (la pension anticipée), et ces conditions ont évolué ces dernières années. Il est aussi possible de continuer à travailler au-delà de l'âge légal. Avant de prendre une décision, simulez votre situation sur mypension.be ou posez la question au Service fédéral des Pensions.

Comment le montant est-il calculé ?

Pour un travailleur salarié, la pension dépend de trois choses :

• La durée de la carrière : une carrière complète est de 45 ans. Chaque année compte, y compris certaines périodes assimilées (maladie, chômage, prépension, selon les cas).
• Les salaires gagnés pendant la carrière, pris en compte dans la limite d'un plafond.
• La situation de famille : en principe, la pension est calculée au taux « ménage » (75 % du salaire pris en compte) si le pensionné vit avec un conjoint qui n'a pas ou presque pas de revenu propre, et au taux « isolé » (60 %) dans les autres cas.

Les indépendants et les fonctionnaires ont des règles propres, même si le Service fédéral des Pensions gère les dossiers. Les personnes qui ont travaillé à l'étranger peuvent avoir droit à plusieurs pensions de pays différents.

Comment vérifier sa carrière ?

Sur mypension.be, une fois connecté avec votre carte d'identité ou l'application itsme, vous voyez les périodes enregistrées, les estimations de pension et les éventuels trous de carrière. Si vous constatez une erreur ou un oubli (années d'études, périodes à l'étranger, activité indépendante), contactez le Service fédéral des Pensions pour la faire corriger. Gardez fiches de paie et attestations anciennes : elles peuvent servir de preuves. Si vous n'êtes pas à l'aise avec l'ordinateur, vous pouvez demander l'aide de votre commune, de votre mutualité ou d'un proche. Voir nos conseils pour les démarches en ligne.

Introduire la demande

Pour de nombreuses situations, la pension est lancée automatiquement quand l'âge légal est atteint, ce qui évite de faire une demande. Ce n'est pas vrai dans tous les cas (carrière à l'étranger, départ anticipé, par exemple). Environ un an avant la date souhaitée, informez-vous auprès du Service fédéral des Pensions pour savoir si vous devez agir. Vous recevrez ensuite une notification qui indique le montant brut.

Les pensions complémentaires

Si vous avez travaillé pour un employeur qui offrait une assurance-groupe ou un fonds de pension, ou si vous avez souscrit une épargne-pension, vous pouvez avoir droit à un capital ou à une rente. Mypension.be rassemble en principe les informations sur les pensions complémentaires. Contactez l'organisme concerné pour connaître les modalités de versement et la fiscalité applicable.

Et si la pension est trop faible ?

Certains retraités ont une pension modeste, notamment après une carrière incomplète. Des aides existent : la garantie de revenus aux personnes âgées (GRAPA) et d'autres avantages sociaux. Elles sont présentées dans notre guide des aides existantes.

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